联系我们   Contact
你的位置:首页 > 新闻动态 > 行业新闻

车贷的业务模式、市场前景及车贷业务的前景

2017/4/21 13:12:12      点击:
实体经济下行的情况下,P2P平台资产端布局吃紧。额度小、期限短、市场广、可复制性强的车贷可谓是天然适合小额互联网借贷平台的业务,下面带你一起了解车贷行业的市场前景、业务模式及不足。
  •   车贷业务模式

  目前市场上开发出的车贷主流模式一般有两种,一种是车辆质押贷款,另一种是车辆抵押贷款。

  1、车辆质押:车主将车直接开到贷款公司质押,还款方式有等额本息和先息后本两种,车子的两套钥匙及行驶证都押在贷款公司。贷款公司一般会开辟专门车库存放质押车辆。此种模式以车作为质押物,押车即放款,操作简单快捷,放款额度小,但对贷后团队能力要求较高。

  质押车辆贷款风险点:1)车辆保管。做质押车辆的平台需要自建仓库管理车辆,以防因车主外债或其他原因导致车辆被盗。若借款人一车多贷,那么在其中一 家把借款人控制之后,借款人一般会告知车辆去向,那么两家贷款公司易发生“抢车”现象,这就对贷款公司的贷后团队提出了很高的要求。

  2)车辆处置资源。办理了抵押过户的车辆和质押的全款车是可以通过合理渠道买卖的,有按揭贷款的质押车,可以先缴付余款解押再办理过户手续买卖。下面 就说一下需要作为黑车处理的情况。如有在其他公司办理抵押而后再质押的车辆,不能过户只能作为黑车处理,这就涉及到贷款公司的渠道能力,是否有稳定的处置 渠道。

  2、车辆抵押:车主办理抵押登记或者在车管所签订“预过户”协议,并在车辆上装上GPS,贷款公司获得车辆最终买卖的权利,若逾期未还款,在质押车辆 被寻回的情况下,出示车辆抵押的相关手续资料可以将车强行收回。此种模式贷款申请所需资料更多,对贷前团队风险把握能力要求较高,操作较为复杂,且会产生 一定的手续费用。

  抵押车辆贷款风险点:1)抵押车借款人若一车多贷,逾期催收时易造成双方抢车,对车身容易造成较大损毁。另外,车辆安装的GPS追踪器信号强弱难以保证,这都对车辆跟踪造成了阻碍。

  2)风控能力。抵押车对贷前团队风控把握能力提出了很高要求,和信用贷审核流程基本相同,若风控能力不足,贷前无法把控,贷后难以催收,风险增大。若放款额度小,借款人不能接受,放款额度大,若银行或其他公司清收车辆,最终损失很大。

  •   车贷业务的不足

  任何业务都不可能十全十美,除去立法依据不足,个人征信体系尚未建设完备等我国民间借贷市场的“通病”外,车贷业务还有哪些不足呢?

  首先,车贷业务的展业流程、风控模型都较为简单,可复制性强,市场准入门槛比较低,市场上一旦形成风向,则极易造成跟风,贷款质量下降。

  其次,车贷的产品模式目前比较单一,产品同类化、同质化严重,易形成单纯的价格竞争,或出现贷款公司为抢夺客户资源降低风控标准的现象,破坏整个车贷市场的生态环境。

  再次,车贷业务对风控团队的要求极高。无论是专业的车评估值,还是抵押车贷前繁复的信审流程、贷后逾期催收的能力,车贷业务都提出了极高的业务能力要求。但是我国目前没有形成全国联网的健全个人征信体系,企业对车贷风控的把握只能依靠自身团队实力,水平参差不齐。

  •   车贷的市场前景

  2014年,我国汽车金融的渗透率仍低于20%,远低于发达国家水平。2014年末,全国民用汽车保有量达到1.54亿辆,比上年末增长12.4%,新注册量和年增量达到历史最高水平。

  过去4年,80后、90后消费者在汽车消费者的占比中提升了24.5个百分点,至48.4%,他们对信贷消费和财务杠杆的接受度较高,成为推动汽车金融渗透率加速提升的主要力量。

  根据统计,预计2019年汽车金融的渗透率将提升至41%,隐含复合增速超过22%。到2025年,汽车贷款市场将达到5250亿规模。与之配套的是大量贷款资金的缺口,可以说,车贷市场广阔,市场前景巨大。

  《中国P2P借贷行业白皮书2015》显示,2014年全行业P2P车贷业务的交易额在450亿元左右,占了整体规模的15%,并主要集中在沿海一二 线城市,广东省车贷平台约36家,占全国车贷平台的22.64%;浙江省车贷平台约33家,占比20.75%。换而言之,车贷业务在三、四线城市的市场未 被占领,尚属一片蓝海,前景非常可观。